목차
핵심 원칙: 돈을 모으는 것은 수입이 많아서가 아니라 '지출 통제력'과 '저축 습관'에서 시작합니다. 먼저 저축하고 남은 돈으로 생활하세요.
1단계: 마인드셋 바꾸기
1. "선저축 후소비" 원칙 세우기
월급이 들어오면 먼저 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라, 먼저 저축을 하고 남은 돈으로 생활하는 습관을 만드세요. 이것이 부자들의 가장 기본적인 원칙입니다.
잘못된 순서
수입 → 지출 → 남은 돈 저축 (거의 없음)
올바른 순서
수입 → 저축(자동이체) → 남은 돈으로 생활
2. 구체적인 저축 목표 설정하기
"돈을 모으겠다"는 막연한 다짐 대신, 구체적인 숫자와 기한을 정하세요. 목표가 명확할수록 실천력이 높아집니다.
SMART 목표 예시: "2025년 12월까지 비상금 1,000만원을 만든다. 매달 85만원씩 적금에 넣고, 중간 점검은 분기별로 한다."
3. 순자산 현황 파악하기
현재 가지고 있는 자산과 부채를 모두 정리해보세요. 내 재정 상태를 정확히 알아야 올바른 전략을 세울 수 있습니다.
자산
- - 예/적금 잔액
- - 투자 계좌 (주식, 펀드)
- - 퇴직연금
- - 부동산
- - 기타 자산
부채
- - 대출 잔액 (주택, 학자금)
- - 카드 할부금
- - 보증금 대출
- - 기타 빚
순자산 = 총 자산 - 총 부채
4. 라떼 팩터 인식하기
'라떼 팩터(Latte Factor)'란 매일 습관적으로 쓰는 작은 돈이 장기적으로 얼마나 큰 금액이 되는지 보여주는 개념입니다.
매일 커피 5,000원을 줄이면?
(투자 수익 제외, 단순 적립 기준)
2단계: 지출 줄이기
5. 고정비 점검하고 줄이기
고정비는 한 번 줄이면 매달 자동으로 절약됩니다. 가장 효율이 높은 절약 방법입니다.
6. 식비 절약 전략
식비는 대부분의 가정에서 가장 큰 변동 지출입니다. 무조건 줄이기보다 스마트하게 줄이는 것이 중요합니다.
식재료 절약
- - 주 1회 장보기로 계획 구매
- - 장보기 전 냉장고 확인
- - 마감 할인 식품 활용
- - 밀프렙(일주일 식단 준비)
외식비 절약
- - 도시락 싸기 (주 3회 이상)
- - 배달 대신 포장/직접 방문
- - 점심 특선 메뉴 활용
- - 카페 대신 텀블러 커피
7. 충동 구매 막는 법
온라인 쇼핑의 편리함은 충동 구매의 최대 원인입니다. 다음 규칙들을 적용해보세요.
- 1.24시간 규칙: 물건을 사고 싶으면 장바구니에 넣고 24시간 기다리세요. 다음날에도 필요하면 구매.
- 2.10만원 규칙: 10만원 이상 구매는 반드시 3일 숙고 후 결정.
- 3.대안 비교: 같은 물건을 3곳 이상에서 가격 비교.
- 4.앱 삭제: 쇼핑 앱을 홈 화면에서 제거하거나 알림 해제.
- 5.시급 환산: "이 물건은 내 시급 XX시간에 해당하나?"로 계산.
8. 교통비 절약 방법
출퇴근 교통비도 스마트하게 줄일 수 있습니다.
- - 정기권/선불교통카드 할인 활용
- - 자전거나 전동킥보드 출퇴근 검토
- - 카풀 서비스 이용
- - 자동차 보험 비교 사이트로 갱신 시 절약
- - 주유 할인 카드 또는 앱 활용
9. 에너지 비용 절약
매달 나가는 공과금, 작은 습관으로 줄일 수 있습니다.
전기
LED 전구, 대기전력 차단, 에어컨 적정온도
가스
보일러 예약 난방, 내복 입기, 단열 보강
수도
절수 샤워헤드, 설거지물 받아서 사용
10. 카드 혜택 극대화하기
카드를 쓰되, 혜택을 최대한 활용하세요. 단, 카드 혜택 때문에 더 쓰게 되면 본말전도입니다.
- - 주 사용 카드 1~2장으로 집중 (실적 채우기 유리)
- - 카드 혜택 할인율 vs 연회비 비교
- - 체크카드로 소비 한도 자동 제한
- - 카드사 이벤트/프로모션 주기적으로 확인
3단계: 자동 저축 시스템 만들기
11. 급여일 자동이체 설정
월급이 들어오는 날 바로 저축 계좌로 자동이체를 설정하세요. 의지력에 의존하지 않는 가장 확실한 저축 방법입니다.
실천법: 급여일 + 1일에 목표 저축액이 자동이체되도록 설정. "없는 돈"이라고 생각하고 남은 금액으로 생활합니다.
12. 통장 쪼개기
목적별로 통장을 나누면 돈의 용도가 명확해지고 관리가 쉬워집니다.
필수 통장 4개
- 1. 급여 통장 (입금용)
- 2. 생활비 통장 (소비용)
- 3. 저축 통장 (적금/예금)
- 4. 비상금 통장 (CMA 추천)
선택 통장
- 5. 투자 전용 통장
- 6. 여행/여유 자금 통장
- 7. 자기계발 통장
13. 챌린지 저축법 활용
재미있게 저축하면 오래 유지할 수 있습니다. 게임처럼 즐기는 저축 챌린지를 시도해보세요.
52주 저축 챌린지
1주차 1,000원, 2주차 2,000원... 52주차 52,000원
1년 합계: 1,378,000원
365일 저축 챌린지
1일차 100원, 2일차 200원... 매일 100원씩 증가
1년 합계: 6,679,500원
14. 보너스/부수입 100% 저축
성과급, 보너스, 13월의 월급(연말정산 환급) 등 예상 외 수입은 전액 저축하세요. 원래 없던 돈이라 생활에 영향이 없습니다.
TIP: 부수입이 생기면 바로 저축 계좌로 이체하세요. "나중에"라고 미루면 어느새 써버리게 됩니다.
4단계: 비상금 만들기
15. 비상금의 중요성
비상금이 없으면 갑작스러운 지출 앞에 카드빚이나 대출에 의존하게 됩니다. 최소 월 생활비 3~6개월분의 비상금을 마련하세요.
비상금이 필요한 상황
- - 갑작스러운 실직/퇴사
- - 큰 병원비/치료비
- - 자동차 수리비
- - 가전제품 고장
- - 이사 비용
- - 경조사비 (갑작스러운)
16. 비상금 마련 전략
비상금은 접근성이 좋으면서도 쉽게 쓸 수 없는 곳에 보관하세요.
CMA 계좌 활용
수시 입출금이 가능하면서 일반 통장보다 금리가 높습니다.
파킹통장 이용
하루만 맡겨도 이자가 붙는 파킹통장으로 비상금을 운영하세요.
체크카드 연결 해제
비상금 통장에는 체크카드를 연결하지 마세요. 쉽게 쓰는 것을 방지합니다.
17. 비상금 단계별 목표
100만원 비상금
급한 수리비, 의료비에 대응할 수 있는 최소 금액.
월 생활비 3개월분
실직 시 구직 활동을 할 수 있는 안전 장치.
월 생활비 6개월분
재정적 자유의 시작. 어떤 상황에서도 안정적으로 대처 가능.
5단계: 투자 시작하기
주의: 투자는 비상금을 마련한 후에 시작하세요. 생활비나 비상금을 투자에 넣으면 안 됩니다. 여유 자금으로만 투자하세요.
18. 적금/예금으로 시작하기
투자 경험이 없다면 먼저 적금과 예금으로 원금 보장되는 저축부터 시작하세요.
적금
매달 일정액을 넣는 방식. 월급 저축에 적합. 금리가 예금보다 약간 높음.
예금
목돈을 한번에 넣는 방식. 만기까지 금리 확정. 비상금 운용에 적합.
19. 소액 투자 시작하기
큰 돈이 없어도 투자를 시작할 수 있습니다. 소액으로 경험을 쌓은 뒤 금액을 늘려가세요.
ETF (상장지수펀드)
1주당 수천~수만원으로 분산 투자가 가능합니다. 초보자에게 가장 추천하는 투자 방법.
연금저축펀드
세액공제 혜택 + 노후 대비. 연 최대 600만원까지 16.5% 세액공제.
IRP (개인형 퇴직연금)
연금저축과 합산 연 최대 900만원 세액공제. 장기적으로 큰 절세 효과.
20. 복리의 마법 이해하기
복리는 이자에 이자가 붙는 것입니다. 시간이 지날수록 기하급수적으로 자산이 늘어납니다. 하루라도 빨리 시작하는 것이 가장 중요합니다.
매달 50만원을 연 7% 수익률로 투자하면?
* 세금, 수수료 제외 단순 시뮬레이션. 실제 수익은 다를 수 있습니다.